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排除被盗刷人与他人串通作案的极端情况外，一般会有两种情形：

    第一种情形，用户在ATM机交易时，信用卡信息、密码被犯罪分子偷偷安装的摄像头、读卡器等盗卡设备窃取复制，即可使用伪造的“克隆卡”进行异地刷卡取现或消费。用户使用ATM机被“窃录”是银行卡被盗刷的直接原因，银行存在明显服务过错，应该承担全责。一则，银行应该保证用户交易安全，提供高质量的ATM机交易设施，通过在ATM上加装密码防护罩等技术手段，避免被犯罪分子“做手脚”，并且要强化ATM机的日常检查和巡逻防护工作，及时消除犯罪分子盗卡隐患;二则，银行应保障交易安全，提升技术，一是将银行卡升级换代，不被轻易复制克隆，二是做到识别假冒伪造的“克隆卡”。银行因未能识别“克隆卡”而造成用户资金被盗刷，应承担损失赔偿责任。

    第二种情形，用户日常工作、生活、刷卡消费中使用、保管信用卡不当，或因进行网购、使用网银消费等，造成信用卡信息、密码被骗、偷窥、外泄，而被犯罪分子用以制作“克隆卡”进行异地刷卡取现或消费。银行与用户均有过错和责任。银行应审慎审查信用卡，应有识别伪卡的能力和义务，用户有保管信用卡密码的义务。银行应承担不能及时识别“克隆卡”的过错责任，用户应承担使用、保管信用卡不当导致密码外泄的过错责任。责任大小可根据具体情况，由银行、用户按比例分担。